信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。随着我国经济体制和金融体制改革的不断深入，商品交易规模和额度不断提高，促进了信用卡业务的快速发展，目前已形成了功能逐步完善，服务领域不断扩大的各种信用卡品牌，但由于受技术水平、用卡环境等因素的制约，我国目前信用卡的应用与世界发达国家相比，有较大的差距，尤其是我国加入WTO在即，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续发展具有重要意义。
一、制约信用卡发展的因素
1.信用卡产品尚不规范
目前，我国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是“准贷记卡”，要想发卡必须先存钱，不允许透支提现，无透支免息期，不是真正意义上的贷记卡。由于缺少个人资信、风险监控和透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用的风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2.设备、技术落后，管理制度不健全
由于目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点受卡是手工操作，异地用卡超限额授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。
有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。例如：有的发卡行在日终账务平衡检查时，计算机将记账员记过的全部账进行轧差，而不能把未经复核的账卡住。这样，未经过复核的账也能顺利通过“轧账平衡”，使信用卡柜台的复核岗位形同虚设。同时，该程序也没有打印流水账复核单功能，使复核员无法掌握记账员所记账目，不能做到相互制约、监督。这是严重违反会计制度的违规行为，是极不安全的隐患。
3.发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源
通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，各家发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，做为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得我国信用卡业务发展形不成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。同时，中国加入WTO之后，外资银行在中国也将发展信用卡业务，面对国际竞争，国内银行如不协作发展，也是制约国内信用卡业务发展的桎梏。
二、改进措施
为克服上述不利因素对信用卡业务发展的影响，建议采取如下措施：
1.用好国家货币政策，完善和健全信用卡功能
1999年1月，中国人民银行颁发了新的《银行卡管理办法》，推出了国际上通行的信用卡———贷记卡，放宽了对准贷记卡的有关限制，使我国信用卡消费信贷业务正式纳入中央银行的货币政策之中。为此，我们要充分利用好国家政策，完善和规范信用卡功能，按照商业银行信用卡业务的经营模式，集约经营、统一管理，积极健康地发展信用卡消费信贷业务，以适应市场发展变化，满足广大消费者需求，为扩大内需，增加需求，保持经济增长做出努力。
2.建议信用卡发卡银行软件推广技术部门尽快堵塞本行关键环节的技术漏洞，完善授权等关键技术功能，建立严格的工作日志，加大技术投入，为客户提供优质产品和服务，充分发挥自身优势，为加入全国银行卡网络中心做好准备。
3.加大技术投入，建设全国银行卡网络中心
在发卡行完善了各自功能以后，用卡环境有所改善，但这是狭义上的用卡环境。只有各发卡银行共同联合，建立全国银行卡网络中心，建立市场规则，协调各方行为。网络中心将搭乘高速信息列车，开发自己的网站，采用先进的网络技术，建设自动转账网络、自动柜员网络和自动授权网络，扩大网络覆盖面，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务，自动查询对账、网上购物等功能，由封闭走向开放，丰富持卡人与社会公众的沟通渠道。同时结束各发卡银行自成体制、各自为政的格局，实现银行卡跨行资源共享，从而实现银行卡数量、质量的最大化，提高信用卡的使用频率和发卡银行的经济效益，为中国在加入WTO以后参与全球信用卡服务的竞争做好准备。
总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，打破自我封闭、自我保护的现状，才能使我国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的健康发展。作者单位：中国建设银行四平市中心支行营业部
